KWSP tidak lagi mempunyai 2 akaun. Sejak 11 Mei 2024, struktur diganti dengan 3 akaun: Akaun Persaraan (75%), Akaun Sejahtera (15%), Akaun Fleksibel (10%). Akaun Persaraan dahulu adalah Akaun 1; Akaun Sejahtera ialah sebahagian Akaun 2 lama; Akaun Fleksibel adalah baharu (10% dipotong dari kedua-dua akaun lama). Tujuan restrukturisasi: ahli ada laluan pengeluaran sah untuk keperluan mendesak tanpa menghabiskan simpanan persaraan.
Struktur baharu KWSP 2026 pada sekilas pandang
| Akaun | Peratus caruman | Tujuan utama | Asal struktur lama |
|---|---|---|---|
| Akaun Persaraan | 75% | Simpanan persaraan utama (umur 55) | Akaun 1 (70% dahulu) |
| Akaun Sejahtera | 15% | Rumah, pendidikan, kesihatan | Akaun 2 (30% dahulu, dikurangkan) |
| Akaun Fleksibel | 10% | Apa-apa keperluan, bila-bila masa | Baharu (potong dari Akaun 1/2) |
Akaun Persaraan (75%) ialah apa?
Akaun Persaraan adalah penerus kepada Akaun 1 lama. Ia mengandungi 75% caruman bulanan dan dimaksudkan sebagai simpanan utama untuk hari tua. Ciri-ciri:
- Terkunci sehingga umur 55: tiada pengeluaran dibenarkan sebelum 55 (kecuali kematian, hilang upaya kekal, tinggalkan Malaysia)
- Dapat dividen tahunan: untuk FY2025 (kreditkan 1 Mac 2026), kadar dividen ialah 6.15% bagi simpanan Konvensional dan Shariah
- Boleh dilabur dalam i-Invest: ahli boleh agih sebahagian Akaun Persaraan ke unit amanah
Rasional Akaun Persaraan terkunci: data KWSP menunjukkan purata baki ahli umur 55 hanya RM286,000 (data 2024-2025), tidak mencukupi untuk persaraan selesa selama 20+ tahun. Tanpa "kunci" ini, ramai akan habiskan simpanan sebelum bersara.
Akaun Sejahtera (15%) untuk apa?
Akaun Sejahtera (penerus separuh Akaun 2 lama) untuk keperluan kesejahteraan keluarga yang besar:
Pengeluaran rumah
- Beli atau bina rumah pertama
- Kurangkan atau selesaikan baki pinjaman perumahan
- Bayar ansuran bulanan pinjaman perumahan
- PR1MA (Skim Rumah Pertamaku) deposit
- Pengeluaran Perumahan Fleksibel (baharu) , ring-fence simpanan untuk meningkatkan kelayakan pinjaman bank
Pengeluaran pendidikan
- Diploma dan ke atas, untuk diri, pasangan, anak, ibu bapa
- Institusi MQA-recognised (tempatan) atau accredited foreign
- Termasuk bayaran balik PTPTN secara settlement
Pengeluaran kesihatan
- Senarai penyakit kritikal telah diperluas kepada 55+ penyakit pada 2026 (dari 36 asal)
- Untuk diri, pasangan, anak, ibu bapa, adik beradik
- Termasuk dialisis, rawatan kesuburan, peralatan perubatan
Akaun Fleksibel (10%) , pengeluaran tanpa sebab
Akaun Fleksibel adalah penyelesaian KWSP untuk masalah pandemik. Daripada terbuka kepada gelombang pengeluaran khas yang menghakis simpanan (seperti i-Lestari, i-Sinar, i-Citra), Akaun Fleksibel memberi ahli laluan sah untuk keluarkan duit untuk keperluan kecemasan tanpa perlu menunggu kerajaan umum dasar khas.
- Pengeluaran minimum: RM50
- Pengeluaran maksimum: Penuh baki Akaun Fleksibel
- Frekuensi: Tiada had bilangan. Boleh keluar setiap hari pun (asal cukup baki)
- Dokumen sokongan: Tiada
- Tempoh proses: 3 hari bekerja
- Cara: Online melalui i-Akaun atau aplikasi mudah alih
Kenapa restrukturisasi kepada 3 akaun?
KWSP melaksanakan restrukturisasi ini selepas tiga gelombang pengeluaran khas era pandemik (i-Lestari, i-Sinar, i-Citra) menghakis simpanan ahli secara dramatik. Data menunjukkan:
- Lebih 8 juta ahli menarik balik melebihi RM150 bilion semasa pandemik 2020-2021
- Median baki ahli umur bawah 55 jatuh ke paras kritikal selepas pengeluaran khas
- 4 daripada 5 ahli yang keluarkan i-Sinar habis duit dalam masa kurang 1 tahun
Daripada hadkan ahli sepenuhnya, KWSP buat kompromi: 10% baharu (Akaun Fleksibel) tersedia anytime untuk keperluan mendesak. Ini lebih sihat dari segi struktur , pengeluaran berkala kecil daripada gelombang besar.
Selepas umur 55: Akaun 55 dan Akaun Emas
Pada umur 55, ketiga-tiga akaun (Persaraan, Sejahtera, Fleksibel) digabungkan menjadi Akaun 55. Ahli boleh:
- Keluarkan penuh sekaligus (lump sum)
- Keluarkan secara berkala (mingguan/bulanan/tahunan)
- Pilih pembayaran bulanan i-Emas (rebrand 11 Mei 2026; sebelum ini dipanggil Bayaran Pencen Bulanan)
- Biarkan dalam KWSP untuk terus terima dividen tahunan sehingga umur 100 (had umur dinaikkan dari 75 ke 100 pada 2026)
Caruman selepas umur 55 (jika anda terus bekerja) masuk ke Akaun Emas, terkunci sehingga umur 60. Pada 60, Akaun 55 dan Akaun Emas digabungkan dan pengeluaran penuh dibenarkan.
i-Legasi: pemindahan kepada waris (2026)
Kemudahan baharu yang diumumkan KWSP pada 11 Mei 2026: i-Legasi. Selepas ahli mencapai umur pengeluaran penuh, baki melebihi paras "Simpanan Mencukupi" RIA boleh dipindahkan ke akaun KWSP pasangan atau anak. Tujuan: kekalkan simpanan dalam ekosistem KWSP untuk generasi seterusnya, dengan kadar dividen 6%+ vs 4% bank.
Soalan lazim struktur akaun KWSP
Saya buka i-Akaun, masih nampak Akaun 1 dan Akaun 2. Macam mana?
Sila kemaskini aplikasi i-Akaun ke versi terkini. Selepas 11 Mei 2024, paparan rasmi adalah Akaun Persaraan / Sejahtera / Fleksibel. Jika masih tunjuk lama, log keluar dan log masuk semula, atau clear cache aplikasi.
Caruman saya yang dahulu dipindah ke akaun mana?
Baki Akaun 1 lama dipindah ke Akaun Persaraan. Baki Akaun 2 lama dipecah: 5% ke Akaun Sejahtera dan 10% ke Akaun Fleksibel (peratusan tertakluk kepada formula KWSP). Baki rumah/pendidikan/kesihatan yang belum digunakan kekal di Akaun Sejahtera.
Akaun Fleksibel bila boleh mula?
Sudah aktif sejak 11 Mei 2024. Boleh terus keluarkan minimum RM50 melalui i-Akaun.
Boleh balik kepada struktur 2 akaun lama tak?
Tidak. Restrukturisasi adalah kekal. Tiada rancangan untuk balik kepada sistem 2 akaun.
Dividen FY2025 berapa? Bila dikreditkan?
Dividen 6.15% bagi Simpanan Konvensional dan Shariah (FY2025). Dikreditkan secara automatik pada 1 Mac 2026 ke ketiga-tiga akaun ahli.
i-Sinar masih boleh apply?
Tidak. i-Sinar ditutup 30 Jun 2021. i-Lestari ditutup Mac 2021. i-Citra juga ditutup. Tiada rancangan untuk gelombang pengeluaran khas baharu , Akaun Fleksibel adalah pengganti sah.